Indiferent daca copiii tai inca se tarasc pe podeaua sufrageriei sau se pregatesc sa absolve liceul, exista o multime de modalitati prin care le poti oferi un avans in viitorul lor financiar.
La urma urmei, timpul si cresterea compusa sunt de partea lor – si asta este perfect pentru a demara economiile de pensie ale copiilor tai. Sau poate doriti doar sa va ajutati copiii sa obtina o diploma de facultate fara sa va asumati nicio datorie.
Acestea sunt obiective grozave de avut! Deci, da-ti un mare cinci! Iata o privire mai atenta asupra tuturor optiunilor pe care le ai pentru a investi in viitorul copilului sau al nepotului tau.
Inainte de a incepe sa investesti pentru copiii tai
Stim ca esti nerabdator sa te scufunzi, dar hai sa franam doar o secunda. Exista o regula de baza pe care trebuie sa o urmezi. Gata? Iata-l: asigura-te ca ai grija de tine inainte de a incepe sa investesti pentru copiii sau nepotii tai.
Ori de cate ori te urci intr-un avion, unul dintre primele lucruri pe care insotitorii de bord iti spun sa le faci in caz de urgenta este sa-ti pui mai intai propria masca de oxigen inainte de a te intoarce pentru a-i ajuta pe altii. Acelasi principiu se aplica aici, parinti. Trebuie sa scapi complet de datorii (totul cu exceptia ipotecii) cu un fond de urgenta complet finantat (suficient pentru a acoperi 3-6 luni de cheltuieli) si sa investesti mai intai 15% din venit pentru pensionare . Aceasta este „masca ta de oxigen”!
Asculta-ne tare si clar aici: Nu incepe sa investesti pentru copilul tau daca trebuie sa incetezi sa mai investesti pentru propria pensie. Trebuie sa fii pregatit financiar pentru a nu ajunge sa depinzi de copiii tai in anii de pensionare.
Acum ca acest lucru a fost indepartat, sa aruncam o privire la cum sa investesti in viitorul copilului tau.
Investiti pentru educatia universitara a copilului dvs
Cercetarea noastra arata ca mai mult de jumatate (53%) dintre cei care au contractat imprumuturi pentru studenti pentru a plati scoala spun ca regreta aceasta alegere si 43% dintre ei chiar regreta ca au mers la facultate.1
Asculta, nu exista nicio lege care sa spuna ca parintii trebuie sa le ofere copiilor lor o educatie universitara platita. Dar daca acest lucru este important pentru dvs. si sunteti in masura sa o faceti, economisirea pentru fondul pentru facultate al copiilor dvs., astfel incat acestia sa poata evita anii de plati ale imprumuturilor pentru studenti, este cea mai buna investitie pe care o puteti face pentru viitorul copilului dvs. Iti vor multumi mai tarziu! In plus, aveti cateva optiuni de economii pentru colegiu avantajoase din punct de vedere fiscal, similare cu conturile de pensii, pentru a va ajuta sa profitati la maximum de economiile dvs.
Un cont de economii pentru educatie (ESA sau Coverdell Savings Account) este un loc minunat de a incepe! Sunt simple si sunt similare cu un IRA, dar exista cateva limitari. In primul rand, maximul pe care il puteti investi intr-un ESA este de 2.000 USD pe an per copil. In al doilea rand, cuplurile casatorite care castiga mai mult de 220.000 de dolari pe an si parintii singuri care aduc mai mult de 110.000 de dolari pe an nu pot face contributii la un ESA.2
Daca doriti sa investiti dincolo de limita de 2.000 USD sau daca venitul dvs. depaseste limitele de venit ESA, puteti economisi si pentru facultatea copilului dvs. intr-un plan 529. Acest cont de investitii ofera reduceri fiscale care va permit sa rezervati bani pentru cheltuieli educationale calificate – lucruri precum scolarizarea, cartile si taxele. Suna a fi o optiune grozava de planificare pentru facultate, nu?
Haosul pietei, inflatia, viitorul tau — lucreaza cu un profesionist pentru a naviga in aceste lucruri.
Si ghici ce? Cu o actualizare majora de la Secure Act 2.0 care a fost adoptata recent, planul 529 va deveni si mai bun in curand! Vedeti, incepand din 2024, puteti transfera orice bani neutilizati dintr-un 529 intr-un IRA Roth pentru beneficiarul planului. Si fara impozite pe venit sau penalitati la transfer (atata timp cat contributiile la planul 529 nu au fost facute in ultimii cinci ani). Este o veste grozava daca esti ingrijorat ca vei pune mai mult intr-un 529 decat va avea nevoie copilul tau pentru facultate.
Investiti pentru pensionarea viitoare a copilului dumneavoastra
Unii dintre voi va ganditi mult mai departe si va intrebati cum le puteti oferi copiilor un avans la pensionare. Grozav! Niciodata nu este prea devreme pentru a economisi pentru pensie.
Dar, din nou, prioritatile sunt importante. Daca copilul tau castiga bani, ar trebui sa foloseasca o parte din ei pentru a economisi pentru facultate inainte de a-si face griji cu privire la pensionare. Sa ai cateva mii de dolari intr-un IRA nu le va face prea bine copiilor tai daca vor absolvi facultatea cu o gramada de datorii la imprumuturi studentesti atarnand de gat.
Acestea fiind spuse, ai putea deschide un IRA de custodie in numele lor daca adolescentul tau castiga niste bani livrand pizza sau tund gazonul. Apoi, veti gestiona contul pana cand acestia au 18 sau 21 de ani (in functie de starea in care va aflati). Cu un IRA de custodie, puteti deschide un IRA traditional sau Roth, dar va recomandam IRA Roth. In acest fel, economiile lor pentru pensii vor creste fara impozitare.
Acum, exista o problema: copilul tau trebuie sa aduca un fel de venit castigat pentru ca tu sa deschizi un IRA in numele lui, iar alocatiile nu conteaza! In plus, ei (sau tu) nu poti contribui mai mult decat castiga in acel an. Deci, daca adolescentul tau castiga 1.000 de dolari ca tutore anul acesta, nu poate pune mai mult de 1.000 de dolari in IRA de custodie. Dar nu subestima puterea contributiilor mici.
Punand doar cativa dolari deoparte in fiecare luna, il poate ajuta pe adolescentul dvs. sa aiba un inceput rapid in economiile de pensie si sa experimenteze puterea cresterii compuse! Iata cat de mult poate afecta aceasta crestere compusa pensionarea adolescentului tau daca incep sa investeasca la varsta de 16 ani, de exemplu:
Pensionare (65 de ani)
Suma totala investita
Soldul total al contului
$12,000
2,2 milioane de dolari
Wow! Asadar, daca adolescentul tau investeste doar 2.400 USD de la varsta de 16 pana la 20 de ani, ar putea ajunge cu putin peste 2 milioane USD in momentul in care este gata sa iasa la pensie. Vorbeste despre pensie cu demnitate! Sa dam acestor numere un context:
Sa presupunem ca te-ai descurcat foarte bine cu banii tai si ai creat un fond de facultate pentru fiica ta de 16 ani. Minunat! Acum vrei sa-i deschizi un Roth IRA de custodie pentru ca ea face babysitting bancar in weekend pentru a castiga niste bani. Ea vrea sa puna o parte din castigurile ei in Roth IRA si sunteti de acord sa „potriviti” pana la 100 USD in fiecare luna. (Amintiti-va, ea nu poate pune mai mult decat castiga, asa ca aduce cel putin 200 USD pe luna.) Deci, atunci cand fiica dvs. investeste 100 USD in cont, puneti si 100 USD.
Asta inseamna ca 2.400 USD vor intra in IRA de custodie in fiecare an, timp de cinci ani, pana cand ea implineste 21 de ani si contul este transferat complet catre ea. Cu o rata medie anuala de rentabilitate de 11%, ea va avea aproape 16.000 USD in Roth IRA atunci cand va prelua contul.
Si, asa cum am spus mai sus, chiar daca fiica ta nu mai pune un ban, ar putea avea peste 2 milioane de dolari pana este gata sa se pensioneze!
Si din moment ce ati ales IRA Roth, care creste fara taxe , ea nu va fi impozitata atunci cand scoate bani din cont.
Investiti pentru cheltuielile si experientele viitoare ale copilului dvs
Poate te gandesti sa investesti pentru lucruri care nu sunt prea departe in viitor. La urma urmei, copiii tai vor trece prin multe evenimente importante si costisitoare la varsta de 20 si 30 de ani.
Daca vrei sa economisesti sau sa investesti bani pentru a-ti ajuta copilul sa acopere costul unei nunti sau un avans pentru prima lor casa, vei dori sa pui banii aceia intr-un cont care este mai accesibil decat un IRA Roth.
Aceste conturi nu vor avea timp – sau scutiri de impozite – sa creasca ca un cont Roth, dar copiii tai vor putea folosi banii fara penalitati atunci cand au nevoie de ei pentru evenimente majore din viata.
1. Actul Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) si Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)
Daca nu intentionati sa atingeti banii din contul pe care doriti sa-l deschideti pentru copilul dumneavoastra timp de cinci ani sau mai mult, puteti lua in considerare un cont Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) sau un cont Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) pentru a investiti in fonduri mutuale cu actiuni de crestere buna. Iata cateva dintre lucrurile cheie pe care trebuie sa le stiti despre aceste conturi:
- La fel ca in cazul unui IRA cu custodie, conturile UGMA si UTMA sunt deschise pe numele unui copil si este numit un custode – de obicei un parinte sau un bunic. Dar puteti alege pe oricine sa gestioneze contul.
- Custodele va avea controlul deplin asupra contului pana cand copilul implineste o anumita varsta.
- Conturile UGMA si UTMA sunt adesea folosite pentru a economisi pentru facultate – dupa ESA si 529 – dar banii pot fi folositi pentru orice.
- Exista cateva avantaje fiscale la utilizarea conturilor UGMA si UTMA. Deoarece sunt pe numele copilului dvs., conturile vor fi impozitate in functie de categoria lor de impozitare. Cota de impozitare mai mica pentru copii inseamna ca vor plati mai putin impozitul pe venit.
- Nu exista limite de contributie pentru conturile UGMA si UTMA.
Probabil ca ai cateva ganduri despre cum vrei ca copiii tai sa cheltuiasca banii pe care ii investesti pentru ei. Ei bine, tine cont de acest lucru important: odata ce copilul tau este suficient de mare pentru a prelua custodia contului, poate face ce vrea cu banii. Acest lucru poate fi in regula pentru dvs., dar asigurati-va ca le invatati copiilor dvs. obiceiuri financiare bune, astfel incat sa fie pregatiti cand vor mosteni contul.
2. Cont de brokeraj
Daca ideea de a le inmana copiilor un cec in alb te face nervos, poti sa deschizi un cont de brokeraj in nume propriu si sa investesti in timp pana cand esti gata sa dai banii din cont copiilor tai. Da, va trebui sa platiti impozite pe castigurile de capital pe baza propriilor rate de impozitare. Dar veti avea, de asemenea, controlul deplin asupra contului pana cand decideti ca Junior este suficient de matur pentru a gestiona responsabilitatea acelui numerar.
In timp ce conturile de brokeraj nu au avantajele fiscale care vin cu un IRA Roth, ele ofera multa flexibilitate. Deoarece nu exista limite de contributie, puteti investi cat de putin sau cat doriti – si puteti scoate banii din cont oricand doriti, fara penalitati.
3. Cont de piata monetara
Din punct de vedere tehnic, aceasta nu este o investitie, dar conturile de pe piata monetara sunt foarte bune pentru obiectivele de economii pe termen scurt (ca in cinci ani sau mai putin). MMA-urile sunt foarte asemanatoare cu conturile de economii, dar vin cu o rata a dobanzii putin mai mare si necesita un sold minim mai mare decat in mod normal.
Sunt mai sigure decat majoritatea conturilor de investitii traditionale, dar asta inseamna, de asemenea, ca au dobanzi mai mici, asa ca nu va asteptati la profituri mari. Si, la fel ca in cazul unui cont de brokeraj, veti avea controlul asupra momentului si modului in care copiii dvs. primesc banii pe care intentionati sa-i faceti cadou.
Investitia in copilul tau: un ultim lucru pe care ar trebui sa-l stii
Indiferent cum planuiesti sa investesti pentru viitorul copilului tau, este important sa stai cu copiii tai cand vor fi suficient de mari si sa-ti impartasesti inima in spatele cadoului tau. Comunicarea clara cu privire la asteptarile pentru acesti bani va poate scuti de a face fata dramelor de familie in jurul mesei in timpul Zilei Recunostintei!
A oferi unui liceu imatur sau unui absolvent de facultate acces la mii de dolari este ca si cum ai preda cheile unui Ferrari cuiva care tocmai a trecut ieri testul de sofer. Ii pregatesti pentru un accident urat. Daca vrei ca darul tau financiar sa fie o binecuvantare si nu un blestem, asigura-te ca ii inveti pe copiii si adolescentii valoarea muncii grele si a responsabilitatii. Ar trebui sa aiba caracterul, maturitatea si intelepciunea de a fi un bun administrator al darurilor financiare pe care le incredintati.
Lucrati cu un profesionist in investitii
Esti gata sa incepi sa investesti pentru viitorul copilului tau? Obtineti ajutorul unui profesionist in investitii cu experienta pentru a va ghida prin toate optiunile. Programul nostru SmartVestor va poate pune in legatura cu un profesionist de incredere care va poate ajuta sa va atingeti obiectivele de investitii.
