Sfarsitul pauzei de plata inseamna ca americanii din aceasta grupa de varsta vor trebui din nou sa jongleze cu plata datoriilor in timp ce incearca sa economiseasca pentru o varsta mai inaintata.
Pe masura ce Generatia X se apropie de pensionare, cu cei mai in varsta membri ai sai la doar patru ani de varsta la care pot incepe sa beneficieze de asigurari sociale, planurile de pensionare ale acestor americani ar putea fi perturbate de datorii, in special cu pauza de plata a imprumutului pentru studenti. Ajungand la capat.
Generatia X este clasificata ca fiind cei nascuti aproximativ intre 1965 si 1980, ceea ce inseamna ca cei mai in varsta membri au 58 de ani – la doar aproximativ un an distanta de a putea retrage fondurile de pensie fara penalizare si la mai putin de un deceniu de eligibilitatea pentru Medicare.
Incepand cu primul trimestru al acestui an, membrii Generatiei X detineau aproximativ un sfert din datoriile restante ale natiunii de 1,6 trilioane de dolari in imprumuturi pentru studenti – in valoare de aproape 49.000 de dolari per imprumutat, potrivit TransUnion, biroul de raportare a creditelor. Si in aceasta toamna, oamenii vor trebui sa inceapa din nou sa plateasca acele solduri. Incepand din septembrie, imprumuturile vor relua acumularea de dobanzi, iar platile vor fi scadente in octombrie, prima data din martie 2020.
Pentru oameni precum Renita Thompson din Washington, DC, termenul limita care se apropie rapid face ca planificarea viitorului sa fie mai dificila. Doamna Thompson, in varsta de 51 de ani, obtine o diploma de licenta in managementul resurselor umane si datoreaza intre 75.000 si 80.000 USD intr-o combinatie de imprumuturi pentru studenti federale si private.
Doamna Thompson a spus ca a putut sa foloseasca pauza de trei ani pentru platile imprumuturilor pentru studenti pentru a plati alte datorii. Finalizarea unui program de gestionare a datoriilor cu o organizatie de consiliere in materie de credite, GreenPath, i-a permis sa plateasca aproximativ 15.000 de dolari din datoriile cardului de credit, a spus ea.
„Cand voi obtine diploma, cred ca asta imi va creste salariul”, a spus doamna Thompson. Dar ea a estimat ca mai aveau inca trei sau patru ani pana la achitarea restului imprumuturilor pentru studenti. „Merge, dar nu atat de repede pe cat credeam in mintea mea”, a spus ea. „Pe masura ce imbatranesc, as fi vrut sa ma fi gandit mai devreme la asta.”
Aceasta este o problema comuna, a spus Trent Graham, consilier financiar la GreenPath. „In general, am vazut clienti care se concentreaza mai mult pe economii si nu se concentreaza pe acele imprumuturi pentru studenti”, a spus el. „Ei chiar nu aveau un plan pentru a aborda aceste imprumuturi pentru studenti.”
Dl Graham a spus ca multi debitori au fost surprinsi cand si-au dat seama cat de mult ar putea creste datoria pentru imprumuturile pentru studenti, deoarece aceasta a continuat sa acumuleze dobanda chiar daca imprumutatul a plasat imprumutul in amanare sau toleranta. (Imprumuturile in toleranta acum acumuleaza dobanda, in timp ce amanarea imprumuturilor subventionate pune o pauza la acumularea dobanzii.) Pauza de pandemie a fost o exceptie in acest sens, cu acumularea dobanzilor, precum si platile lunare suspendate.
„Pur si simplu nu cred ca inteleg ramificatiile dobanzilor percepute pentru acea datorie in timp”, a spus domnul Graham. „Gasim asta de multe.”
Costuri mai mari la facultate, mai putine pensii
Generatia X se confrunta cu o confluenta descurajatoare de tendinte socioeconomice. La locul de munca, acesti angajati au fost primii pentru care planurile de pensie cu contributii determinate, cum ar fi 401(k)s, au inceput sa inlocuiasca pensiile cu beneficii determinate.
„Cea mai mare schimbare pe care o face este ca le pune mai mult din povara economisirii pentru pensie”, a spus Tyler Bond, director de cercetare la Institutul National pentru Securitatea Pensionarii, o organizatie nonprofit de cercetare si politici. „Cand te gandesti la impactul datoriei imprumutului pentru studenti asupra economiilor pentru pensii, de aici incepe aceasta intersectie”, a spus el.
In acelasi timp, Generatia X se inscrie la facultate, exact cand costul invatamantului superior a spart un model de stabilitate de decenii. Datele Centrului National de Statistica Educationala ale Departamentului Educatiei arata ca, ajustate pentru inflatie, scolarizarea la facultate a ramas stabila pentru o mare parte a anilor 1970 si chiar a scazut cativa ani, dar la inceputul anilor 1980 – chiar in momentul in care cei mai batrani generatii X au inceput sa absolve liceul . — acele cheltuieli au inceput sa creasca si nu s-au oprit.
Studiile au gasit dovezi ca datoria pentru imprumuturile studentesti poate afecta cat de mult economisesc oamenii pentru pensie. In 2018, cercetatorii de la Centrul de Cercetare pentru Pensionare de la Boston College au descoperit ca, desi datoria studentilor nu i-a descurajat pe tinerii adulti sa se inscrie pentru un cont 401(k), aceasta a afectat cat de mult au contribuit la acesta.
Imprumutatii sunt predispusi sa economiseasca mai putin, indiferent de suma pe care o datoreaza, a spus Matt Rutledge, profesor asociat in practica economiei si cercetator la Centrul de Cercetare pentru Pensionare.
„Este prezenta oricarui imprumut; daca aveti un imprumut, probabil va ganditi ca nu aveti inca latime de banda pentru a va gandi la pensionare”, a spus el.
Acest lucru are un efect nemaipomenit asupra membrilor Generatiei X, care numara aproximativ 65 de milioane de americani, pe masura ce isi ating anii maximi de castig. „Pentru oamenii care detin aceste imprumuturi de mai multe decenii, probabil ca nu au economisit prea mult de la inceput, asa ca intr-adevar le iei unii dintre cei mai buni ani de economisire”, a spus domnul Rutledge.
Ingradit in datorii
Exista si alte indicii ca multi membri ai Gen X ajung la pragul pensionarii nepregatiti financiar. Centrul Transamerica pentru Studii de Pensionare constata ca, desi aproximativ 80% dintre membrii generatiei X economisesc, fiecare contribuie cu doar 10% din castigurile lor anuale si, in medie, are un sold de 82.000 USD in contul de pensionare 401(k) sau similar. Ca regula generala, multi experti ii indeamna pe economisiti sa puna deoparte 15% din veniturile lor, iar unii planificatori recomanda ca economisii sa aiba de sase ori salariul lor acumulat pentru pensionare pana la varsta de 50 de ani.
Un studiu anual realizat de Northwestern Mutual a constatat ca 55% din generatia X nu credeau ca vor fi pregatiti financiar pentru pensionare.
Christian Mitchell, director pentru clienti la Northwestern Mutual, a spus ca acesti imprumutati s-au confruntat cu alegeri neatragatoare: sa lucreze mai mult sau sa traiasca cu mai putin la pensie.
„Pensia este teoretica, pana cand nu mai este”, a spus el. „Ceea ce probabil exacerbeaza situatia aici este toate tulburarile economice pe care le-am avut in ultimii ani.” Pentru o generatie in anii de varf, intreruperea acestui impuls, cand milioane de locuri de munca au fost pierdute in timpul pandemiei, poate crea un deficit financiar din care poate fi dificil sa se recupereze.
Realitatea este ca un anumit numar dintre acesti imprumutati va trebui probabil sa lucreze mai mult si sa traiasca mai frugal, mai ales ca imprumuturile pentru studenti, spre deosebire de alte tipuri de datorii negarantate, cum ar fi cardul de credit si datoria medicala, nu pot fi descarcate cu usurinta in faliment.
Jonglez cu costurile copiilor cu ale lor
In general, Generatia X avea deja multe datorii: platforma de imprumut online LendingTree a descoperit ca aceasta grupa de varsta avea cea mai mare datorie ipotecara, precum si non-ipotecare, cu o medie de peste 167.000 USD per imprumutat. Ratele mai mari ale dobanzii pe care le platesc debitorii astazi, o functie a luptei Rezervei Federale impotriva inflatiei, ingreuneaza plata datoriilor cu rata variabila, deoarece o suma mai mare din fiecare plata lunara este destinata deservirii datoriei in sine, mai degraba decat achitarii principalului. .
„Are un impact mai mare asupra bugetului lor general, ceea ce inseamna o perioada mai dificila pentru acoperirea altor cheltuieli”, a spus domnul Graham.
Povara datoriilor studentesti ameninta sa exacerbeze inegalitatea existenta a veniturilor si a bogatiei in societatea americana, deoarece acesti imprumutati trebuie sa aleaga intre achitarea costului propriei lor educatii si economisirea pentru cheltuielile de facultate ale propriilor copii.
Terrell Grant, un lucrator din domeniul sanatatii care administreaza o agentie de ingrijire la domiciliu in Sacramento, pune bani intr-un cont 529 pentru a ajuta la finantarea colegiului pentru cei doi copii ai sai, de 12 si 10 ani, desi lucreaza doua locuri de munca pentru a plati aproximativ. 110.000 de dolari a imprumutat pentru a obtine o diploma de licenta si un master.
Un absolvent de facultate din prima generatie, domnul Grant, in varsta de 40 de ani, a spus ca nu regreta ca a investit in educatia sa, dar a recunoscut ca a trebuit sa-si recalibreze asteptarile de la pensie.
„Sper sa lucrez pana la 55 de ani, dar asa cum arata lucrurile, arata mai mult ca 65 de ani”, a spus el, adaugand ca isi impinge copiii sa ia in considerare oportunitati educationale care nu vor necesita imprumuturi. „Incerc sa-i educ”, a spus el, despre ramificatiile pe termen lung ale datoriilor la imprumuturile studentesti. „Daca pot evita sa-i scoata, ar fi ideal.”
„Ma rog sa nu fie o nebunie”
In plus fata de povara financiara, expertii spun ca suportarea datoriilor la imprumuturi pentru studenti pana la varsta adulta poate afecta sanatatea mintala a debitorilor.
„Pregatirea pentru pensionare este o mare ingrijorare”, a spus David Simula, vicepresedinte asistent pentru grupul de gestionare a averii la SAFE Credit Union din Sacramento, unde dl Grant face banci.
In studiul sau, Northwestern Mutual a descoperit ca doar aproximativ jumatate dintre respondentii la sondajul Gen X cred ca au sau vor atinge securitatea financiara, care este cu cinci puncte procentuale mai mica decat respondentii din toate grupele de varsta. Respondentii generatiei X si-au exprimat, de asemenea, o incredere mai scazuta in perspectivele lor de succes in cariera si in capacitatea lor de a planifica evenimente sau urgente neasteptate decat grupul general de respondenti.
„Datoria, in general, este o preocupare pentru generatia X”, a spus domnul Mitchell de la Northwestern Mutual. „In masura in care unii dintre ei inca mai au datorii la imprumuturi pentru studenti, cred ca poate fi un punct de aprindere, o piatra de incercare pentru preocuparile mai ample legate de pensionare.”
La aceasta anxietate generalizata se adauga si incertitudinea pe care debitorii de imprumuturi pentru studenti o simt cu privire la valoarea facturii lunare cu care se vor confrunta atunci cand platile le vor reporni.
„Ma rog sa nu fie o nebunie”, a spus doamna Thompson, recrutorul de la Washington. Ea a spus ca este pregatita financiar si mental sa plateasca pana la 500 de dolari pe luna, dar si-a facut griji cum se va descurca daca platile s-ar dovedi a fi mai mari. „Sper sa nu fie mai mult decat atat”, a spus ea.
